ЕСТЬ РЕШЕНИЕ

115-ФЗ .

Что нужно знать директору по безопасности

В

2001 году вступил в силу Федеральный закон от 07.08.2001 г . № 115-ФЗ « О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма ». С этого момента банки должны оценивать операции по счетам клиентов , опираясь на требования регулятора и внутренние правила контроля .

115-ФЗ получил в народе название антиотмывочного , поскольку призван бороться с финансовыми схемами и уходом от налогов . Регулирование норм этого закона возложено на банки под угрозой отзыва лицензии .

Причины , по которым компания может попасть под блокировку :

Налоги и прочие платежи в бюджет меньше 0,9 % от общего оборота ;

снятие больших сумм наличными ( более 600 000 рублей );

частный случай предыдущего пункта – снятие крупных сумм с корпоративных карт . Критичная отметка – 30 % от оборота ;

отсутствие сотрудников ; недостоверные сведения в ЕГРЮЛ ;

нет привычных трат на ЖКХ , аренду , канцтовары и прочие мелкие расходы ;

переводы на другие счета без видимых финансовых выгод ;

цепочка операций , где один из участников уже блокировался по 115-ФЗ .

Любое отклонение от нормы – повод начать проверку . Заметим , что ЦБ , банки , налоговая прекрасно понимают , что причина описанного выше поведения может быть мирной . Например , предприниматель может работать один без наемных рабочих и справляться . Подозрительно , когда через его счет проходит несколько миллионов в месяц и при этом нет основных средств , работников , не платится аренда . И так по каждому пункту . Банк , зафиксировав подозрительную операцию , может приостановить ее и запросить документы , подтверждающие законность действий . То есть фактически заблокировать операцию .

Блокировка – это приостановление банком операций по счету . По данным общественной организации « Деловая Россия », в России за 2017 год банки заблокировали более 700 000 счетов компаний и ИП , а за первое полугодие 2018 года – 500 000 . За последнее время количество блокировок продолжает расти .

Банковские блокировки из-за подозрительных операций стали больше напоминать охоту на ведьм . Требования « отступных » для предпринимателей повысились до 10 – 20 % от остатка на счету . Грабительские комиссии кредитные организации аргументируют требованиями , 115-ФЗ .

Центробанк , видя негативные настроения в обществе , выпустил методичку , где рассказывает предпринимателям , как вести бизнес и не попадать на блокировки .

1 . Работай по ОКВЭД . Поменял – предупреждай свой банк и налоговую .

2 . Своевременно отвечай налоговой на запросы о проверке адреса . Не прошел проверку – лишился ЕГРЮЛ .

3 . Внимательно и правильно заполняй платежки . Этого же требуй от контрагентов .

4 . Не дроби бизнес , не бегай от налогов .

5 . Не игнорируй письма банка .

Как показывает практика последних лет , многое зависит от банка . Чем выше рейтинг банка , тем теснее он связан с ЦБ , тем выше шансы попасть под блокировку и там остаться . Банки , которые находятся в самом низу рейтинга , часто закрывают глаза на финансовые схемы и зарабатывают на жертвах 115-ФЗ . Но при этом у компании есть опасность потерять деньги из-за отзыва лицензии .

Даже имея заблокированный счет , клиент банка вправе и даже должен выплачивать различные обязательные платежи в бюджетные и внебюджетные фонды . И банк не вправе ему отказать в проведении таких операций . В ст . 855 ГК РФ определена очередность платежей при блокировке счета :

1 . Возмещение вреда причиненного жизни и здоровью , алименты .

2 . Выплата выходных пособий , зарплаты по трудовым договорам .

3 . Уплата налогов и взносов по поручениям ФНС , ПФР или ФСС .

Что может сделать банк , если операция кажется подозрительной

Банк имеет право :

Запросить документы и информацию об операции , происхождении денег , партнерах и бизнесе . Конкретного списка сведений и документов нет , это на усмотрение банка .

Установить срок , в течение которого нужно представить эти документы . В законах этот срок тоже не установлен – нужно ориентироваться на договор с конкретным банком .

Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения .

Приехать на место ведения бизнеса .

Посоветовать , как правильно оформить операцию .

Изменить степень риска клиента .

Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок , тогда банк может принять следующие меры :

отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг ;

провести операцию , но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю . И тоже сообщить в Росфинмониторинг ;

пересмотреть уровень риска клиента .

Блокировки счетов и списание банками « прощальной » комиссии вызывают много споров в бизнес-сообществе вообще и в арбитражных судах в частности . Банкиры кивают на ЦБ и требования федерального закона № 115-ФЗ и объясняют , что таким образом борются с обналом и легализацией преступных доходов .

Пострадавшие бизнесмены , в свою очередь , считают , что банки слишком широко трактуют нормы этого закона и часто злоупотребляют своей обязанностью с целью незаконного обогащения .

Так или иначе , точку в каждом конкретном споре ставит суд . РБК Pro изучил последнюю судебную практику по спорам между банками и их клиентами , проведя мониторинг таких дел с 1 января по 1 июня 2020 года . За это время арбитражные суды первой инстанции приняли 111 решений , из которых 44 положительных ( блокировки признаны незаконными , клиенту вернули списанную « прощальную » комиссию или восстановили полноценное обслуживание в банке ), остальные – отрицательные ( действия банков признаны обоснованными ).

« Прощальная » комиссия от банка

Банк заподозрил строительную компанию в легализации доходов , полученных преступным путем , и запросил подтверждающие документы . Далее банк посчитал , что клиент ненадлежащим образом исполнил запрос . Тогда клиент решил расторгнуть договор и направил банку поручение перевести остаток денежных средств в другой банк . Банк удержал комиссию в размере 5 % от остатка на счете .

Компания сочла действия банка незаконными и обратилась в арбитражный суд с иском о взыскании неосновательного обогащения . Суд первой инстанции отказал в иске , полагая , что банк действовал в соответствии с договором . Однако апелляционный суд отметил , что банк не смог доказать , что клиент совершал незаконные сделки . Кроме того , суд пришел к выводу , что запрос о предоставлении документов носил обобщенный характер , и обязал банк возместить сумму комиссии и проценты за пользование этими средствами . Кассационный суд поддержал решение апелляционного суда .

Постановление ФАС Уральского округа от 10.10.2018 г . № Ф09-5371 / 18 . Взыскание убытков с банков за неправомерную блокировку счета заслуживает отдельного внимания . Дело в том , что все юристы банков как один ссылаются на п . 5.2 . ст . 7 115-ФЗ , в соответствии с которым отказ от заключения договора банковского счета и расторжение договора банковского счета не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за совершение соответствующих действий . Но решением 9 арбитражного апелляционного суда от 25.12.2018 г . по делу А40-119042 / 2018 с банка были взысканы денежные средства в качестве неосновательного обогащения в размере 1,2 млн . руб . и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 541 руб ., так как счет был заблокирован неправомерно .

Однако государственные структуры не сидят , сложа руки и в меру своих сил реагируют на сложившуюся ситуацию . В начале этого года Антимонопольная служба высказалась о необоснованности удержания до 30 % от суммы на расчетном счете , затем – Центробанк посоветовал кредитным организациям воздерживаться от взимания « повышенных комиссий ».

И наконец , в Госдуму был внесен законопроект в целях уточнения порядка взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения , на который бурно отреагировала Ассоциация банков России .

Впрочем , законопроект « завис », получив от комиссии Госдумы по финансовым рынкам заключение об отсутствии необходимости изменения законодательства , а все остальные высказывания носили скорее увещевательный , а не конкретный , характер .

Однако Верховный Суд РФ не стал дожидаться законодателя и сформировал свою позицию по данному вопросу , изложив ее в определении от 25.02.2020 г . № 16-КГ19-46 по делу 2-13134 / 2017 . Высшей судебной инстанцией указано , что основной целью наложения на банки обязанности по контролю за сомнительными операциям выступает защита прав и законных интересов граждан , общества и государства . При этом законодательство не предусматривает установление дополнительного комиссионного вознаграждения за деятельность , которая связана с исполнением данного закона . Вследствие чего взимание комиссии за сомнительные операции является незаконным .

Между тем , бизнес вести надо сегодня и даже в таких условиях , а от безналичных операций невозможно отказаться .

Вот несколько советов , которые помогут свести к минимуму негативные последствия блокировки :

перед открытием счета узнайте , насколько лоялен банк . В этом помогут отзывы на специализированных формах ;

не слушайте , что вам говорит менеджер при открытии счета . Он не знает реального положения дел . Его задача – продать услуги , блокирует другой отдел ;

всегда надо иметь запасной счет и деньги на нем , чтобы при блокировке не остаться без средств ;

если случилась блокировка – без паники . Надо успокоиться и выполнить требования банка . Он сильнее , а значит сопротивление бесполезно ;

если с банком не удается договориться , а вины нет , нужно жаловаться в вышестоящую инстанцию – межведомственную комиссию .

Обращаю внимание , что блокировка счета – это временная мера банка до выяснения обстоятельств . Банк сам решает , какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить . Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки , это повод для отказа в проведении операции .

Если потом представить недостающие документы и пояснения , банк может пересмотреть решение об отказе . Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг . Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней . После этого скажут , устранена причина первичного отказа или нет . Если банк не пересмотрел решение , но оно кажется необоснованным , нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ .

Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой .

К заявлению нужно приложить :

Обращение в банк и ответ на него .

Документы , которые передавались в банк для проверки операции .

Документы нужно готовить с учетом указания ЦБ № 4760-У

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе . И только после ответа банка , что это невозможно , стоит писать в ЦБ . Иначе обращение вообще не рассмотрят , потому что не соблюдается процедура .

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней .

Ответ пришлют тем же способом , каким отправляли заявление . Итогом может быть :

пересмотр решения банка об отказе – ответ в пользу клиента ;