Журнал "Директор по безопасности" Апрель 2020 | Page 6

К сведению Согласно исследованию, опубликован- ному в 2012 году, можно выделить 4 стра- тегии управляемого долгового поведения: рационалистическая (36,0%). При- суща, как правило, респондентам более старшего возраста (от 35 лет и старше)… Данная стратегия характеризуется твердой осознанностью респондентом своих наме- рений жить в кредит. Эти люди грамотно планируют ежемесячные суммы погаше- ния кредита, зная цену и счет деньгам; неэкономная (22,4%). Заемщики, придерживающиеся данной стратегии и среди которых преобладают люди в воз- расте от 25 до 35 лет (65,5%), не способны четко планировать свой семейный бюд- жет, их сознание больше ориентировано на фразу «Авось хватит денег на платеж»; стратегия инфлюэнцы (8,4%) при- суща респондентам, которых можно от- нести к категории, так называемых, кре- дитоманов. Здесь также преобладают молодые люди (25–35 лет) (74,5%). Тем не менее, деньги имеют для них высокую моральную ценность, а рисковое поведе- ние нивелируется способностью их хоро- шо зарабатывать; безысходная (33,2%). Модальный воз- раст – 40–54 года (55,4%). Доминирующее образование у таких респондентов – сред- нее специальное (43,5%) и профессиональ- но-техническое (34,5%). Эта стратегия характерна для заемщиков, в сознании ко- торых сложилось неприязненное отноше- ние к кредиту как социальному институту 9 . Подчеркнем, речь идет о людях, кото- рые не имеют проблем с выплатами – у них нет просрочек, и, даже если они закредитованы сверх меры, они так или иначе решают свои проблемы. Другое дело – долги, когда сотрудник имеет не- выплаченные кредиты, но всеми силами пытается уйти от ответственности. Сюда относятся люди, реализующие неуправ- ляемую стратегию долгового поведения. К сведению К неуправляемым стратегиям относятся: паническая стратегия (12,0%). Здесь, как правило, доминирует моло- дежь без четкой гендерной дифферен- циации. Высокая склонность респонден- тов к рискам при заниженной ценности денег (еще не осознав значение денег в своей жизни, они легко с ними расстают- ся) заставляет их паниковать и еще боль- ше усугубляет долговой кризис; обвиняющая стратегия (24,5%). В некоторой степени такой тип должников сходен с «безысходным». Различие заклю- чается в том, что здесь респонденты не 20 склонны контролировать свои дей- ствия, допуская рискованные шаги, причи- ну образования своих долгов видят в окру- жающих – банках, родственниках и т. д.; мошенническая стратегия (7,5%). Здесь доминируют мужчины, преимуще- ственно среднего возраста. Их не интере- сует то, как будет выплачиваться кредит, главное – обладание определенной сум- мой денег. Отличие от неэкономной стра- тегии состоит в неприятии мошенниками каких-либо долговых форм поведения; стратегия «пострадавший» (56,0%). Самая распространенная стратегия, при- суща респондентам рабочих профессий, в равной степени, как мужчинам, так и женщинам. Модальный возраст – 40–55 лет. Эти люди осознают свое положение, практически смирились с ним, надеются, что банки пойдут им навстречу 10 . Профилактика Кредит – лакмусовая бумажка, тест на зрелость. Если сотрудник имеет креди- ты, отдает их, при этом ему хватает на то, чтобы содержать семью, работать, от- дыхать и чувствовать себя более-менее благополучно в физическом и психоло- гическом плане, скорее всего он будет соблюдать дисциплину, трудиться в меру своих сил и возможностей, быть актив- ным членом коллектива. А вот если ра- ботник не может купить себе приличную одежду, недоедает, постоянно перезани- мает деньги «до зарплаты», то он с боль- шой вероятностью ведет себя также и по отношению к обязанностям – опаздыва- ет, забывает об обязательствах, отклады- вает срочные дела на потом. Так называ- емая кредитная история, которую ведут и отслеживают банки, показывает не только платежеспособность заемщика, но и его деловые качества, самоконтроль и обязательность. В российских компаниях заемщиками является большинство сотрудников, что вполне объяснимо: людям с постоянным источником дохода банки делают пред- ложения очень охотно. Кадровые служ- бы, при проведении набора персонала обычно просят указать в анкете, есть ли у кандидата кредиты. При наличии проблемной задолженности, кандидата могут не принять на работу. Однако, до- бровольный характер анкетирования по- зволяет претенденту на вакантную долж- ность не сообщать о своих долгах. В российских компаниях заемщиками является большинство сотрудников, что вполне объяснимо: людям с постоянным источником дохода банки делают предложения очень охотно В качестве профилактической меры мы рекомендуем специалистам СБ прово- дить с кандидатами интервью, касающи- еся их долгового поведения. В такое ин- тервью могут войти разделы, касающиеся финансовой грамотности и отношения к кредитам в целом. Мы рекомендуем зада- вать вопросы и кейсы такого рода: Вопросы для блока интервью «Финан- совая грамотность»: 1. Что такое кредит? 2. Что такое процентная ставка? 3. Какими бывают кредиты? 4. Кредиты каких банков вы считаете являются наиболее выгодными и почему? 5. Каким образом банки предотвраща- ют риски невозвращения кредитов? Что является гарантией того, что заемщик возвратит долги? 6. Как работают коллекторские агент- ства, для чего они нужны? Каков принцип взаимодействия коллекторских агентств с банками? 7. Чем отличается аннуитентный пла- теж от дифференцированного? Если необходима более глубокая ди- агностика, то, помимо вопросов, имеет смысл подготовить ряд кейсов. Например: «Ирина собирается взять кредит. В од- ном банке ей предлагают займ под 12,8% годовых, в другом – под 13,1%. В первом случае минимальная сумма кредита со- ставляет 300000, во втором – 100000. Ка- кое предложение является более выгод- ным? Почему?» «Сергей взял кредит на сумму 1 000 000 руб. под 13% годовых на 4 года. Рассчитайте, пожалуйста, сумму ежеме- сячного платежа». «Владимир взял кредит в размере 100000 руб. под 15% годовых на один год, за три месяца он выплатил 41000 долга (с пре- вышением, чтобы избавиться от долга бы- стрее). Рассчитайте, каков будет ежемесяч- ный платеж, начиная с четвертого месяца». На некоторые вопросы и кейсы нет одного правильного ответа, однако нам важно увидеть, что человек рассуждает в правильном направлении, показывая по- нимание банковских инструментов. Вопросы для блока интервью «Отно- шение к кредитам»: 1. В каких случаях, как вы считаете, человеку нужно брать кредит? На какие покупки? 2. В каких обстоятельствах от кредита лучше отказаться? 3. Кредиты сами по себе – это благо или зло? 4. При каких обстоятельствах, как вы считаете, кредит можно не отдавать? 5. Как часто вы сами брали кредиты? Сколько кредитов у вас сейчас? 6. Как вы считаете, какая часть ежеме- сячного дохода является разумной для по- гашения кредита, почему? КЕЙС: «Михаил хочет приобрести новую ма- шину. Личный автомобиль необходим ему, чтобы соответствовать социальному статусу на работе, потому что он – начальник сектора строительной ком- пании. В то же время ему нужно приоб- рести жилье для своей семьи в ипотеку. Какая стратегия займа будет, по вашему мнению, предпочтительна для Михаила? Представьте несколько вариантов и ука- жите на плюсы и минусы». У сотрудника СБ, проводящего ин- тервью, вопросы должны вызывать кан- дидаты, показывающие низкий уровень финансовой осведомленности, поскольку это признак «проблемных» заемщиков. Кроме того, интерес должны вызывать: люди, которые обвиняют кредитные организации и банки в образовании за- долженности, люди, которые положительно выска- зываются о тех, кто не отдает долги по кредитам; кандидаты, демонстрирующие бес- печность и склонность к риску при взятии долговых обязательств и т. д. Люди, которые имеют, либо обнару- живают склонность к образованию про- блемной задолженности, должны быть на особом контроле у службы безопасно- сти, кадровых служб и руководства ком- пании. https://www.gazeta.ru/ social/2020/02/13/12958861.shtml 2 https://cbr.ru/Content/Document/ File/85889/20191101_dfs.pdf 3 https://nafi.ru/analytics/portret-zaemshchika- kto-v-rossii-chashche-vsego-beret-kredity/ 4 https://rg.ru/2019/01/28/nazvan-samyj- populiarnyj-povod-dlia-oformleniia-kredita. html?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop 5 https://www.elibrary.ru/item.asp?id=27201976 6 Там же 7 Там же 8 https://veved.ru/news/138603-v-nevyanske- za-finansovye-maxinacii-osudyat-buxgaltera- gosudarstvennoj-gazety.html 9 http://www.unn.ru/pages/disser/1026.pdf 10 Там же 1