Журнал "Директор по безопасности" Апрель 2020 | Page 6
К сведению
Согласно исследованию, опубликован-
ному в 2012 году, можно выделить 4 стра-
тегии управляемого долгового поведения:
рационалистическая (36,0%). При-
суща, как правило, респондентам более
старшего возраста (от 35 лет и старше)…
Данная стратегия характеризуется твердой
осознанностью респондентом своих наме-
рений жить в кредит. Эти люди грамотно
планируют ежемесячные суммы погаше-
ния кредита, зная цену и счет деньгам;
неэкономная (22,4%). Заемщики,
придерживающиеся данной стратегии и
среди которых преобладают люди в воз-
расте от 25 до 35 лет (65,5%), не способны
четко планировать свой семейный бюд-
жет, их сознание больше ориентировано
на фразу «Авось хватит денег на платеж»;
стратегия инфлюэнцы (8,4%) при-
суща респондентам, которых можно от-
нести к категории, так называемых, кре-
дитоманов. Здесь также преобладают
молодые люди (25–35 лет) (74,5%). Тем
не менее, деньги имеют для них высокую
моральную ценность, а рисковое поведе-
ние нивелируется способностью их хоро-
шо зарабатывать;
безысходная (33,2%). Модальный воз-
раст – 40–54 года (55,4%). Доминирующее
образование у таких респондентов – сред-
нее специальное (43,5%) и профессиональ-
но-техническое (34,5%). Эта стратегия
характерна для заемщиков, в сознании ко-
торых сложилось неприязненное отноше-
ние к кредиту как социальному институту 9 .
Подчеркнем, речь идет о людях, кото-
рые не имеют проблем с выплатами –
у них нет просрочек, и, даже если они
закредитованы сверх меры, они так или
иначе решают свои проблемы. Другое
дело – долги, когда сотрудник имеет не-
выплаченные кредиты, но всеми силами
пытается уйти от ответственности. Сюда
относятся люди, реализующие неуправ-
ляемую стратегию долгового поведения.
К сведению
К неуправляемым стратегиям относятся:
паническая стратегия (12,0%).
Здесь, как правило, доминирует моло-
дежь без четкой гендерной дифферен-
циации. Высокая склонность респонден-
тов к рискам при заниженной ценности
денег (еще не осознав значение денег в
своей жизни, они легко с ними расстают-
ся) заставляет их паниковать и еще боль-
ше усугубляет долговой кризис;
обвиняющая стратегия (24,5%). В
некоторой степени такой тип должников
сходен с «безысходным». Различие заклю-
чается в том, что здесь респонденты не
20 склонны контролировать свои дей-
ствия, допуская рискованные шаги, причи-
ну образования своих долгов видят в окру-
жающих – банках, родственниках и т. д.;
мошенническая стратегия (7,5%).
Здесь доминируют мужчины, преимуще-
ственно среднего возраста. Их не интере-
сует то, как будет выплачиваться кредит,
главное – обладание определенной сум-
мой денег. Отличие от неэкономной стра-
тегии состоит в неприятии мошенниками
каких-либо долговых форм поведения;
стратегия «пострадавший» (56,0%).
Самая распространенная стратегия, при-
суща респондентам рабочих профессий,
в равной степени, как мужчинам, так и
женщинам. Модальный возраст – 40–55
лет. Эти люди осознают свое положение,
практически смирились с ним, надеются,
что банки пойдут им навстречу 10 .
Профилактика
Кредит – лакмусовая бумажка, тест на
зрелость. Если сотрудник имеет креди-
ты, отдает их, при этом ему хватает на
то, чтобы содержать семью, работать, от-
дыхать и чувствовать себя более-менее
благополучно в физическом и психоло-
гическом плане, скорее всего он будет
соблюдать дисциплину, трудиться в меру
своих сил и возможностей, быть актив-
ным членом коллектива. А вот если ра-
ботник не может купить себе приличную
одежду, недоедает, постоянно перезани-
мает деньги «до зарплаты», то он с боль-
шой вероятностью ведет себя также и по
отношению к обязанностям – опаздыва-
ет, забывает об обязательствах, отклады-
вает срочные дела на потом. Так называ-
емая кредитная история, которую ведут
и отслеживают банки, показывает не
только платежеспособность заемщика,
но и его деловые качества, самоконтроль
и обязательность.
В российских компаниях заемщиками
является большинство сотрудников, что
вполне объяснимо: людям с постоянным
источником дохода банки делают пред-
ложения очень охотно. Кадровые служ-
бы, при проведении набора персонала
обычно просят указать в анкете, есть
ли у кандидата кредиты. При наличии
проблемной задолженности, кандидата
могут не принять на работу. Однако, до-
бровольный характер анкетирования по-
зволяет претенденту на вакантную долж-
ность не сообщать о своих долгах.
В российских компаниях
заемщиками является
большинство сотрудников,
что вполне объяснимо:
людям с постоянным
источником дохода банки
делают предложения
очень охотно
В качестве профилактической меры
мы рекомендуем специалистам СБ прово-
дить с кандидатами интервью, касающи-
еся их долгового поведения. В такое ин-
тервью могут войти разделы, касающиеся
финансовой грамотности и отношения к
кредитам в целом. Мы рекомендуем зада-
вать вопросы и кейсы такого рода:
Вопросы для блока интервью «Финан-
совая грамотность»:
1. Что такое кредит?
2. Что такое процентная ставка?
3. Какими бывают кредиты?
4. Кредиты каких банков вы считаете
являются наиболее выгодными и почему?
5. Каким образом банки предотвраща-
ют риски невозвращения кредитов? Что
является гарантией того, что заемщик
возвратит долги?
6. Как работают коллекторские агент-
ства, для чего они нужны? Каков принцип
взаимодействия коллекторских агентств с
банками?
7. Чем отличается аннуитентный пла-
теж от дифференцированного?
Если необходима более глубокая ди-
агностика, то, помимо вопросов, имеет
смысл подготовить ряд кейсов. Например:
«Ирина собирается взять кредит. В од-
ном банке ей предлагают займ под 12,8%
годовых, в другом – под 13,1%. В первом
случае минимальная сумма кредита со-
ставляет 300000, во втором – 100000. Ка-
кое предложение является более выгод-
ным? Почему?»
«Сергей взял кредит на сумму
1 000 000 руб. под 13% годовых на 4 года.
Рассчитайте, пожалуйста, сумму ежеме-
сячного платежа».
«Владимир взял кредит в размере
100000 руб. под 15% годовых на один год, за
три месяца он выплатил 41000 долга (с пре-
вышением, чтобы избавиться от долга бы-
стрее). Рассчитайте, каков будет ежемесяч-
ный платеж, начиная с четвертого месяца».
На некоторые вопросы и кейсы нет
одного правильного ответа, однако нам
важно увидеть, что человек рассуждает в
правильном направлении, показывая по-
нимание банковских инструментов.
Вопросы для блока интервью «Отно-
шение к кредитам»:
1. В каких случаях, как вы считаете,
человеку нужно брать кредит? На какие
покупки?
2. В каких обстоятельствах от кредита
лучше отказаться?
3. Кредиты сами по себе – это благо
или зло?
4. При каких обстоятельствах, как вы
считаете, кредит можно не отдавать?
5. Как часто вы сами брали кредиты?
Сколько кредитов у вас сейчас?
6. Как вы считаете, какая часть ежеме-
сячного дохода является разумной для по-
гашения кредита, почему?
КЕЙС:
«Михаил хочет приобрести новую ма-
шину. Личный автомобиль необходим
ему, чтобы соответствовать социальному
статусу на работе, потому что он –
начальник сектора строительной ком-
пании. В то же время ему нужно приоб-
рести жилье для своей семьи в ипотеку.
Какая стратегия займа будет, по вашему
мнению, предпочтительна для Михаила?
Представьте несколько вариантов и ука-
жите на плюсы и минусы».
У сотрудника СБ, проводящего ин-
тервью, вопросы должны вызывать кан-
дидаты, показывающие низкий уровень
финансовой осведомленности, поскольку
это признак «проблемных» заемщиков.
Кроме того, интерес должны вызывать:
люди, которые обвиняют кредитные
организации и банки в образовании за-
долженности,
люди, которые положительно выска-
зываются о тех, кто не отдает долги по
кредитам;
кандидаты, демонстрирующие бес-
печность и склонность к риску при взятии
долговых обязательств и т. д.
Люди, которые имеют, либо обнару-
живают склонность к образованию про-
блемной задолженности, должны быть
на особом контроле у службы безопасно-
сти, кадровых служб и руководства ком-
пании.
https://www.gazeta.ru/
social/2020/02/13/12958861.shtml
2
https://cbr.ru/Content/Document/
File/85889/20191101_dfs.pdf
3
https://nafi.ru/analytics/portret-zaemshchika-
kto-v-rossii-chashche-vsego-beret-kredity/
4
https://rg.ru/2019/01/28/nazvan-samyj-
populiarnyj-povod-dlia-oformleniia-kredita.
html?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop
5
https://www.elibrary.ru/item.asp?id=27201976
6
Там же
7
Там же
8
https://veved.ru/news/138603-v-nevyanske-
za-finansovye-maxinacii-osudyat-buxgaltera-
gosudarstvennoj-gazety.html
9
http://www.unn.ru/pages/disser/1026.pdf
10
Там же
1